Offene Bankenrevolution: Ein Umbruch in der US-Finanzlandschaft

Open Banking, ein Konzept, das in Großbritannien und Europa längst zum etablierten Standard zählt, steht nun vor der Tür des amerikanischen Marktes und soll ab 2025 stark an Bedeutung gewinnen. Trotz regulatorischer Genehmigungen gibt es jedoch einige Herausforderungen, die es zu bewältigen gilt. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) finalisierte im Oktober 2024 die "Personal Financial Data Rights Rule", die als Vorläufer zum offenen Bankwesen gilt. Diese Regelung verpflichtet Finanzinstitute, finanzielle Daten von Verbrauchern über sichere, standardisierte APIs zugänglich zu machen, sofern die ausdrückliche Zustimmung der Verbraucher vorliegt. Ziel ist es, den Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Finanzdaten zu geben. Trotz der ambitionierten Ziele, Transparenz und Wettbewerb zu fördern, stellt das offene Bankwesen erhebliche Herausforderungen für Finanzdienstleister dar. Insbesondere der Umgang mit Altsystemen, Datensicherheit und der Einhaltung regulatorischer Vorgaben ist kritisch. Um diesen Herausforderungen zu begegnen, müssen US-Banken ihre Datenverwaltungs- und Interoperabilitätssysteme grundlegend umgestalten. Moderne Datenvereinheitlichungstechniken bieten hierbei die Möglichkeit, aus Herausforderungen Chancen zu schaffen und sich als Vorreiter in einem zunehmend datengetriebenen Finanzökosystem zu positionieren. Die CFPB-Regelung definiert sechs strenge Anforderungen für Datenzugriff, Sicherheit und Überwachung der Compliance, wie US-Banken und Finanzdienstleister das Open Banking umsetzen: **Datenverfügbarkeit** US-Banken müssen Kunden den Zugriff auf ihre Finanzdaten sowie die Erlaubnis für Drittzugriffe bei Verbraucherautorisierung gewährleisten. Dies umfasst Daten wie Kontostände, Transaktionen und Zahlungshistorien. **Sichere APIs** Finanzinstitute müssen standardisierte, sichere APIs für den Datenaustausch einführen und von unsicheren Methoden wie Screen Scraping Abstand nehmen. **Explizite Einwilligungsverwaltung** Banken sind verpflichtet, robuste Systeme zur Einwilligungsverwaltung zu etablieren und sicherzustellen, dass Verbraucher Drittanbieterverbindungen verstehen und autorisieren. **Datenschutz- und Sicherheitsmaßnahmen** Eine sichere Datenverwaltung und die Sicherstellung der freigegebenen Daten für autorisierte Zwecke ist unerlässlich. **Überwachung der Drittanbieter-Compliance** Institutionen sind für die Einhaltung der regulatorischen Standards durch Drittanbieter verantwortlich. **Vorbereitung auf regulatorische Überprüfungen** Detaillierte Aufzeichnungen und Dokumentationen sind notwendig, um die Einhaltung zu demonstrieren. Für US-Finanzdienstleister bedeutet dies, fortschrittliche Datentechniken, regulatorische Rahmenwerke und eine Infrastruktur zu implementieren, die in der Lage ist, einen sicheren Datenaustausch in Echtzeit zu unterstützen. Vergangene Berichte wie der Sopra Steria-Bericht zu digitalen Bankentrends deuten jedoch darauf hin, dass 75 % der Banken angeben, auf die Anforderungen des Open Banking unvorbereitet zu sein.