Autonome Fahrzeuge und die Neuordnung in der Versicherungsbranche

Mit der zunehmenden Verbreitung autonomer Fahrzeuge steht die Versicherungsbranche vor einer grundlegenden Anpassung ihrer Kosten- und Haftungsmodelle. Ein Analystenbericht von Goldman Sachs prognostiziert, dass die Automatisierung das Potenzial hat, die Häufigkeit von Unfällen langfristig erheblich zu reduzieren und somit die zugrunde liegenden Schadenskostendistributionen sowie die rechtliche Haftung bei Unfällen neu zu gestalten. Technologische Vorreiter wie Alphabet und Tesla treiben die Entwicklung autonomer Fahrzeuge voran. Alphabet hat kürzlich 11 Milliarden Dollar für seine Tochterfirma Waymo aufgebracht, während Teslas CEO Elon Musk für diesen Monat den Start seiner autonomen Robotaxis in Austin, Texas, angekündigt hat. Den Marktschätzungen von Goldman Sachs zufolge könnte der Markt für autonome Ridesharing-Fahrzeuge bis 2030 sieben Milliarden Dollar erreichen. Im gleichen Zeitraum wird erwartet, dass die Marktgröße autonomer Lastwagen auf fünf Milliarden Dollar anwächst. Während sich deren Einsatz als Ridesharing-Fahrzeuge ausweitet, erwarten Analysten jedoch keinen raschen Zuwachs autonomer Fahrzeuge im Privatbesitz. Frühe Studien, wie die von Swiss Re in Zusammenarbeit mit Waymo, zeigen eine deutliche Verbesserung der Verkehrssicherheit durch autonomes Fahren, mit einer Reduzierung der Haftpflichtansprüche für Personenschäden um 92 % und für Sachschäden um 88 % im Vergleich zu manuell gesteuerten Fahrzeugen. Diese Entwicklung könnte zu einem deutlichen Rückgang der Versicherungskosten um über 50 % bis 2040 führen. Scott Holeman vom Insurance Information Institute warnt jedoch, dass diese Kostenreduktion auf andere Ausgaben umgelagert werden könnte, insbesondere durch steigende Kosten für Technologie. Mit der Verringerung von Unfällen könnten sich Versicherungsprodukte künftig stärker auf die Schwere des Unfalls und weniger auf deren Häufigkeit konzentrieren. Dies würde auch Fragen zur Haftung aufwerfen, insbesondere ob Hersteller oder Technologieunternehmen zur Verantwortung gezogen werden sollten, wenn Technologiefehler zu Unfällen führen. Bedenken hinsichtlich Cyber-Sicherheit und technologische Unvollkommenheiten bestehen weiterhin. Im vergangenen Oktober eröffnete die National Highway Traffic Safety Administration eine Untersuchung gegen Tesla wegen Unfällen, die auf Sonnenblendung, Nebel oder Staub zurückgeführt werden. Die regulatorische Landschaft für autonome Fahrzeuge ist ebenfalls im Wandel, mit Bemühungen, föderale Standards zu etablieren. Tilia Gode von Waymo beschreibt das Versicherungsmodell des Unternehmens für Level-4-Fahrzeuge als dem von Taxiunternehmen ähnlich, wo Fahrzeuge als Flotten und nicht einzeln versichert werden. Der Übergang von menschlichen Fahrern zu autonomen Systemen als "Fahrer" ändert die Dynamik grundlegend.